mypension.co.il

ביטוח פנסיוני - האופציות השפויות לפרישה בטוחה



חוק הפנסייה הביא עמו מהפכה בתחום, כעת נשאר רק לבדוק , אילו אופציות עומדות בפני המבוטחים


על פי החוק המעודכן משנת 2008, מחויב כל מעביד להפריש ביטוח פנסיוני לכל עובדיו, ולמעשה בעתיד הקרוב תוחל חובת ביטוח פנסיה גם על עצמאיים, כך שבעתיד הקרוב צפויים כל המשתתפים בשוק העבודה בישראל להיות מחוייבים על פי חוק (ולא רק על פי ההיגיון) ברכישת ביטוח פנסיוני.

ביטוח פנסיוני מוגדר (על פי החוק) ככלי פיננסי שמסוגל להבטיח קצבה של מעל ל3850 שקלים לחודש (צמוד למדד המחירים לצרכן) עם ההגעה לגיל הפרישה העדכני בחוק או לחליפין במקרה של מוות (שארים) או פציעה (אובדן כושר עבודה) בטרם עת.

בפועל, שלושת המכשירים הנפוצים שמשמשים בתור ביטוח פנסיה הם קופות גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. בשורות הבאות ננסה לפרט מעט (בצורה השוואתית) על כל אחד מן המכשירים הנ"ל.


ביטוח מנהלים קצבתי

ביטחתם פעם רכב, דירה וכדומה? אז אתם מבינים את העיקרון של סוג זה של ביטוח פנסיה. למעשה המגוון האדיר של ביטוחי מנהלים בשוק (כלל, גמל, פיניקס, מגדל ולמעשה כל חברות הביטוח הגדולות מציעות כמה מוצרים כל אחת) והיכולת לשלב מוצרים מאפשרת לכם להגיע כמעט לכל אפשרות שתרצו.

הביטוח מתמקד בשלושת האפיקים העיקריים שהזכרנו: ביטוח פנסיוני "קלאסי" (כלומר הבטחת הכנסה עם הפרישה), ביטוח שארים (במקרה של מוות מוקדם) וביטוח אובדן כושר עבודה. כל אחד מהנ"ל למעשה נרכש בנפרד, ולכן הפרמיה תהיה מעט יקרה יותר (עד 25% יותר) מן הסוגים האחרים של ביטוח פנסיה.


היתרון של ביטוח פנסיה הוא שיש למבוטחים שליטה כיצד יקבלו את הכסף ומתי


מצד שני, הגמישות הגבוהה מאפשרת לכם לקנות בדיוק את מה שאתם רוצים: אם חשוב לכם מאוד להיות מבוטחים מפני אובדן כושר הכנסה או מוות, אבל הסכום המשולם עם גיל הפרישה פחות מדאיג אתכם, בבקשה, תוכלו לרכוש מסלולים כאלה בדיוק.

בנוסף יש לכם שליטה כמעט מוחלטת על כל שאר הפרמטרים: איך תקבלו את הכסף עם הפרישה (ב"פעימה אחת" או בקצבה חודשית), מה בדיוק ההגדרה של אובדן כושר עבודה, ביטוחים נוספים במקרה של אובדן כושר עבודה זמני (ושילובים עם ביטוחים "רפואיים" למעשה שמבטיחים תשלומים והחזרים על טיפולים רפואיים בגין תאונות), ועוד ועוד.


קרן פנסיהביטוח מנהלים

אולי הצורה הכי "קשיחה" של ביטוח פנסיוני, אבל גם הזולה ביותר. כיוון שכל העמיתים משתתפים בתשלומים, המחיר יכול להיות נמוך בעד 75% ממסלולי ביטוח פנסיוני אחרים, במיוחד ביטוח מנהלים.

מצד שני, יש לכם מעט מאוד גמישות: מלבד יכולת קלה להעדיף קרנות פנסיה שארתיות וכושר עבודה (מעט יותר דגש על סוגי ביטוח פנסיה אלו), הכל קבוע ומשותף לכל העמיתים בקרן.

גם אופן ההשקעה קבוע מראש, ורק כדי להדגים זאת: 30% מכספי הקרן חייבים להיות מושקעות באג"ח של מדינת ישראל (מדובר באג"ח מיוחדות, "רווחיות" יותר מהאג"ח המוצעות לכלל הציבור הרחב), דמי הניהול הם רק 0.5% מן הצבירה השנתית (ועד 6% מכספי הפרמיה), וכו'.

התשלום עם הגעה לאירוע ביטוחי (הגעה לגיל פרישה, אובדן כושר עבודה או מוות מוקדם) יהיה בצורת קצבה חודשית, במיסוי מקסימלי של 35%.


קופות גמל

אולי הדרך הטובה ביותר להבין אינטואיטיבית את היתרונות של קופות הגמל היא לדמיין קופת חיסכון ענקית, בה אתם שמים כל חודש סכום מסויים, ורק בסוף (הגעה לגיל פרישה וכו') שוברים את הקופה.

כמובן שאם באמת תשימו כסף מזומן "מתחת לבלטה", הוא יאבד במשך השנים את ערכו (בגלל תהליכים אינפלציוניים, עליות מחירים, שינויי מטבע וכו'), לכן קופות גמל היא הגירסה החכמה יותר של אותו הרעיון.

גם פה מדובר בסך הכל על ביטוח פנסיה קשיח כמו קרן פנסיה, אבל התשלומים אחרים: דמי הניהול נלקחים רק מהצבירה השנתית (כלומר רק ממה שהקופה "הרוויחה" במהלך השנה, ולא מהפרמיה ששילמתם), והתשלום באירוע הביטוחי הוא בפעימה אחת (אל דאגה, שיטות המיסוי לא תמיד גרועות יותר במקרה של קופות גמל).

החיסרון המשמעותי הוא ההכרח "לשבור את הראש" מה לעשות עם כל סכום הכסף הזה, שצפוי להגיע ליותר מ500 אלף ₪.


שכירים רבים לא מסתפקים בתוכנית פנסיה שהעסק מחויב לפתוח להם, והם פותחים גם תוכנית בעצמם. לעיתים תוכנית שונה לגמרי מזה של העסק, כך הם יכולים "להמר" בשתי תוכניות שונות




31/03/2011    mypension.co.il


© זכויות יוצרים – מאמר זה מובא על ידי אתר mypension.co.il, הינו בבעלותו הבלעדית והשימוש בו כפוף לתנאי השימוש המפורטים באתר. למען הסר ספק, מובהר בזאת כי אין לצלם ו/או לשכפל ו/או להעתיק ו/או לפרסם ו/או להעביר מאמר זה, או חלקים ממנו, לאף גורם. הפרת האמור לעיל בכל אופן או צורה אסורה בהחלט. בעלי המאמר יפעלו וינקטו בכל הצעדים המשפטיים העומדים בפניהם בכל מקרה של הפרה של תנאים אלו. במידה ואתם מעוניינים להשתמש בתכנים או חלק מהם – פנו אלינו דרך טופס יצירת קשר


Copyright © 2019 mypension.co.il כל הזכויות שמורות
אתר יעוץ פנסיוני מציג בפניכם מידע ועסקים מומלצים מתחום היעוץ פנסיה
מעוניינים במידע על ביטוח פנסיוני? השאירו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם
אנחנו עובדים עם טכנאי דודי שמש מובילים בישראל - השאירו פרטים ונדאג להפנות אליכם את הטובים ביותר

שם מלא:
טלפון:
אימייל:
יישוב:
אנחנו לא נשלח אליך SPAM לאימייל, המספר יעבור לספקים מומלצים בלבד!