הפרשות לפנסיה - כל המידע להתנהלות נכונה

למה חשוב להפריש הפרשות לפנסיה

 

רוצים להבטיח עתיד נוח וללא דאגות כלכליות? בדיוק בשביל זה יש הפרשות לפנסיה. מי שלוקח אחריות על השקעה ומעקב אחרי קרן הפנסיה שלו, יכול להבטיח הכנסה קבועה לאורך שנות הגיל השלישי. הפרישה אולי נראית רחוקה כשאנחנו צעירים, והיא באמת רחוקה. אבל חשוב להבין שהבחירות שאנחנו עושים היום יכולות להשפיע באופן משמעותי על איכות החיים שלנו בעתיד.

 

קרן פנסיה מספקת רשת ביטחון, המבטיחה לנו הכנסה קבועה המאפשרת לנו לשמור על רמת החיים הרצויה וליהנות מהפנסיה שתמיד חלמנו עליה. על ידי ביצוע הפרשות קבועות לפנסיה, אנו מקבלים את החופש לעשות בחירות שמתאימות להעדפותינו. זאת מבלי להתפשר על צרכים חיוניים כמו בריאות, מזון ודיור.

 

הפרשות לפנסיה – מה זה ריבית דריבית

 

ריבית דריבית היא מושג בעל חשיבות משמעותית להפרשות לפנסיה. הכוונה היא לריבית שהושגה הן על החיסכון הראשוני והן על הריבית המצטברת לאורך זמן. ככל שאנשים מתחילים לחסוך מוקדם יותר לפנסיה, כך ההשפעה של ריבית דריבית הופכת משמעותית יותר.

 

במילים אחרות, כל שנת חיסכון נוספת תורמת משמעותית לצמיחת החיסכון. על ידי ניצול ריבית דריבית, אתם יכולים להנות מצמיחה אקספוננציאלית בחסכונות הפנסיה שלכם. חשוב להבין שאפילו הפרשות קטנות לפנסיה שנעשות בגיל צעיר יכולות להוביל לעושר משמעותי בטווח הארוך.

 

ריבית דריבית מדגישה את חשיבות ההפקדה לפנסיה מוקדם ככל האפשר. על ידי התחלה מוקדמת ומתן זמן לריבית להצטבר, אתם יכולים לבנות בסיס פיננסי איתן לפרישה. לכן, מומלץ לנצל את יתרון הריבית דריבית על ידי חיסכון מוקדם ועקבי – כדי למקסם את ההטבות ולהבטיח פרישה נוחה.

 

 

החוקים בנושא פנסיה שאתם צריכים להכיר

 

רוב הוראות החוק הרלוונטיות לפנסיה נמצאות בצו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק. היבט חשוב אחד של הצו הזה הוא אחוזי ההפרשה לביטוח הפנסיוני. לשכירים, שיעור ההפרשה המינימלי הקבוע בחוק הוא 18.5% מהשכר, כאשר 6% מופקד על ידי העובד ו-12.5% מופקד על ידי המעסיק.

 

עוד היבט חשוב של צו ההרחבה החובה של עצמאים להפקיד סכומי כסף עבור החיסכון הפנסיוני שלהם. שיעורי ההפקדה נקבעים לפי רמות הכנסה, כאשר הם נעים בין 4.45% מההכנסה ל-12.55% מההכנסה. ההפרשות הללו מזכות את העצמאים בזיכויי מס.

 

אין חובה להפקיד לביטוח פנסיוני על הכנסה מעל השכר הממוצע, אך ניתן לבחור להפריש סכומים נוספים. אם אתם עצמאים, חשוב לשלם את ההפקדות הללו, שכן ניתן להטיל קנסות על עצמאים שלא מפקידים את הסכומים הנדרשים לביטוח הפנסיוני שלהם.

 

כל הזכויות שלכם לגבי פנסיה שיש לקחת בחשבון

 

בסופו של דבר, על ההיבטים החוקיים של הפנסיה נועדו להיטיב עם העובדים. לכן על המעביד מוטלת חובה לבצע הפרשות לפנסיה לעובדיו, ואף אחד מהצדדים אינו יכול לוותר על ההפרשות הללו. אם המעסיק לא יעביר את הכספים עד ה-15 לחודש, הוא עלול לגלות שהוא חייב בריבית פיגורים. במידה והמעסיק לא יעמוד בחובתו, ניתן להגיש נגדו תלונה ליחידה לאכיפת דיני עבודה. 

 

אם אתם שכירים הנמצאים בחופשה שנתית ומקבלים דמי חופשה, בשירות מילואים או בחופשת לידה – אתם עדיין זכאים לקבל הפקדות לפנסיה בתקופות אלו. כיום לא מעט עובדים מרגישים שהם לא מיצו את עולם התעסוקה בגיל 62 (לנשים) או 67 (לגברים). עובדים שהגיעו לגיל פרישת חובה וממשיכים לעבוד – עדיין זכאים להפקיד כספים לביטוח הפנסיוני.

 

אחוזי הפרשה לפנסיה לשכירים

 

כל עובד שכיר בישראל זכאי להפקדות עבור ביטוח פנסיוני. כמו שכבר אמרנו, ההפקדות נעשות במשותף על ידי העובד והמעסיק. שיעור ההפקדה הנוכחי נכון לשנת 2023 הוא 18.5% מהשכר, כאשר 6% מופקד על ידי העובד והחלק הנותר (12.5%) מופקד על ידי המעסיק.

 

חשוב לציין כי לעובדים בשירות המדינה ולמי שמכוסים בהסדרים מיטבים עשויים להיות אחוזי הפרשה גבוהים יותר. הוראות אלו נועדו להבטיח הכנסה בטוחה במהלך הפרישה ולהפחית את התלות בתמיכת המדינה. אגב, שכירים זכאים לזיכוי ממס הכנסה בגין דמי ביטוח פנסיוני.

 

הודות לקרן הפנסיה, אתם יכולים ליהנות מעצמאות כלכלית לעת זקנה ולשמור על רמת החיים שלכם. לכן ישנה חובה על המעביד להפריש הפרשות לביטוח פנסיוני, והעובדים אינם רשאים לוותר על הפרשות אלו. בכל מקרה של הפרה של חובת המעסיק, לעובדים יש זכות להגיש תלונה.

 

לאחר כמה זמן עובד שכיר זכאי להפרשות לפנסיה

 

מרגע שעובד מתחיל לעבוד בעבודה חדשה, בדרך כלל ישנה תקופת המתנה לפני שהוא זכאי לקבל הפרשות לפנסיה מהמעסיק. תקופת המתנה זו נמשכת בדרך כלל שישה חודשים. המשמעות היא שבמהלך ששת החודשים הראשונים לעבודה העובד לא יקבל הפרשות לביטוח פנסיוני.עם זאת, ישנה החרגה למי שכבר היה מבוטח בביטוח פנסיוני לפני תחילת עבודתו הנוכחית.

 

החריגה רלוונטית אם לעובד היה כיסוי ביטוחי פנסיוני קודם והוא שמר עליו עד להעסקתו. במקרה כזה העובד יהיה זכאי לקבל הפרשות לפנסיה כבר מיומו הראשון בעבודה, מבלי להמתין לחלוף התקופה של חצי שנה. אם התחלתם לעבוד לפני גיל 20 (בנות) או 21 (בנים), שימו לב שתקופת העבודה שלפני הגיעכם לגיל הזכאות תילקח בחשבון לחישוב תקופת ההמתנה בת ששת החודשים.

 

 

אחוזי הפרשה לפנסיה לעצמאים

 

גם העצמאים בישראל חייבים להפקיד סכומי כסף עבור החיסכון הפנסיוני שלהם. שיעורי ההפקדה נקבעים בהתאם לרמות ההכנסה. עבור הכנסה של עד מחצית מהשכר הממוצע במשק, נדרשת הפקדה של 4.45% מההכנסה. עבור ההכנסה עד לשכר הממוצע במשק, חובה הפקדה של 12.55%. עבור ההכנסה מעל השכר הממוצע, אין חובת הפקדה לביטוח פנסיוני.

 

עם זאת, לעצמאים יש אפשרות להפריש סכומים נוספים לביטוח פנסיוני, ובכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני, ומתוך כך גם את הקצבה בפנסיה – ותוך כדי ליהנות מהטבות מס נוספות. תעריפים אלו מחושבים על בסיס הכנסתו של העצמאי לאחר ניכוי הניכויים הקבועים בחוק ולפני ניכוי ניכויים הקשורים לקרנות השתלמות או קופות גמל אחרות לקצבה.

 

איך לנהל ולהשתמש נכון בהפרשות לפנסיה

 

בכל הנוגע לניהול כספי הפנסיה, יש לזכור כמה שיקולים חשובים. ראשית, חשוב להישאר מעודכן לגבי מצב קרן הפנסיה שלכם. אם אינכם בטוחים לגבי קיומו או מיקומו של החיסכון הפנסיוני שלכם, תוכל לברר זאת בקלות על ידי ביקור באתר "הר הכסף" של משרד האוצר. באתר "פנסיה נט", גם הוא של משרד האוצר, תוכלו להשוות בין ביצועי קרן הפנסיה שלכם לביצועים של קרנות אחרות.

 

בנוסף, אם אתם עצמאים שעובדים גם כשכירים, זה חשוב שתתאמו את הביטוח הפנסיוני שלכם באופן עצמאי. אם הסכום שהופרש עבורכם כשכירים נמוך ממה שאתה נדרש להפקיד כעצמאים, עליכם לוודא שאתם מפקידים את מלוא הסכום הנדרש. זכרו שאמנם במקרים מסוימים ניתן למשוך כספים שהוקצו לביטוח פנסיוני, אך בדרך כלל מומלץ להימנע מכך עד למועד הפרישה.

 

כספי פיצויים והפרשות לפנסיה

 

חלק מההפרשות שלכם לפנסיה, נחשבות למעשה ככספי פיצויים למקרה של פיטורין או התפטרות. חשוב שתזכרו שסכומים אלה לא אמורים לחזור למעסיק, ולא משנה אם פוטרתם או התפטרתם.

 

כאשר מדובר על משיכת כספי פיצויים מקרן הפנסיה, חשוב לשקול היטב את האפשרויות. משיכת כספים בטרם עת מקרן הפנסיה, עלולה לגרום למיסוי גבוה יותר. בנוסף זה עלול להפחית את הסכום הכולל הזמין עבור הפנסיה העתידית שלכם – וכתוצאה מכך גם את הקצבה החודשית העתידית שלכם.

 

סיכום

 

לסיכום, הפרשות לפנסיה אולי נראות כמו כמה אותיו קטנות וכמה מספרים על תלוש המשכורת, אבל למעשה יש להם משמעות הרבה יותר גדולה. ניווט בעולם ההפרשות לפנסיה דורש שיקול דעת והבנה של היעדים שלכם לפרישה. על ידי הכרה בחשיבות הביטוח הפנסיוני וההפקדות לפנסיה, אתם יכולים להבטיח הכנסה קבועה לשנים בהן לא תצטרכו לעבוד כבר, תוך שמירה על רמת החיים.

 

זכרו את כוחה של ריבית דריבית, שמדגיש את היתרונות של התחלה מוקדמת והפקדה עקבית לחיסכון לפנסיה. בין אם אתם שכירים או עצמאים, הכרת אחוזי ההפקדה, תקופות ההמתנה, התיאום עם המעסיקה ומעקב אחר ביצועי קרן הפנסיה שלכם יסייעו לכם לבצע בחירות כלכליות נכונות. בקיצור, רוצים ליהנות מפירות עמלתכם תוך שמירה על עצמאות כלכלית? תשקיעו בפנסיה.