משווק פנסיוני - כשפנסיה הופכת למוצר

אם רעיון הוא מוצר וחלום הוא מצרך שנמכר בפינות רחוב ובתוכניות טלוויזיה, למה שמוצרים פיננסים שיקבעו את איכות חיינו בעתיד לא ישווקו על ידי משווקים מורשים?


בימים אלו מוצרים פיננסים מוצגים כמוצרים אמיתיים לכל דבר, לכן אין הפלא שמוצרים אלו מקיימים גם מערך שיווקי משלים. הדוגמא הטובה ביותר היא של שיווק פנסיוני. שיווק שמטרתו למכור לנו מוצרים פנסיונים שונים.

מוצרים פיננסים מוגדרים כמוצרים שאינם ממשיים, אלא מוצרים שנמכרים באמצעות אגרות חוב, ניירות השקעה, תוכניות פנסיה וחיסכון. מאחר ושוק זה נמצא בתחרות בין הבנקים, חברות ביטוח וקרנות השקעה שונות,  הן נאבקות על לב (וכיס) הצרכן.

משווק פנסיוני הוא יחסית מקצוע חדש שנולד בעקבות השינוי בסטאטוס ופתיחתו לתחרות לאחר רפורמת בכר. שיווק פנסיוני בא למעשה במידה מסוימת,כגורם נגדי (יש שיאמרו משלים) לתחום של יעוץ פנסיוני. תחום בו נעזרים הצרכנים באנשי מקצוע לבחור תוכנית פנסיה, לבדוק את התנאים שהם מקבלים ואת מידת המס שהם משלמים.


מיהו משווק פנסיוני?

להבדיל מיועץ פנסיוני, משווק פנסיוני מבצע עבודת שיווק למען חברת ביטוח או קרנות פנסיה שונות. מטרתה להציע ללקוחות פרטיים, אך יתרה מזו לחברות גדולות במשק, לבחור בהן כבית לקופת פנסיה עתידית עבור העובדים שלהן.

כיום שיש חובה על חברות ומעסיקים להפריש סכום כסף לתוכנית פנסיה, אזי שהשיווק רק אגרסיבי יותר, הן באופן ישיר והן באופן עקיף, קרי פרסומות למיניהן.


מה צריך לבדוק במהלך שיווק פנסיוני?

• תשואת הקופה במשך השנים האחרונות

• גובה דמי הניהול

• אופי ההשקעה

• משך זמן ההשקעה הנדרשת

• אופי השירות

• התאמת התוכנית להכנסה

• ריביות

על מנת לקבל את תוכנית קרן הפנסיה הטובה ביותר עבורנו, כדי שנשתמש בשירותים של יועץ פנסיוני. היתרונות בכך הם:

אובקטייביות- להבדיק ממשווק פנסיוני שמקבל את שכרו מחברה כזו או אחרת, יועץ פנסיוני מקבל את שכרו מאיתנו ועובד למען האינטרס שלנו.

ידע- יועץ פנסיוני הוא בעל ידע רב בתחום, הרבה יותר מאיתנו, גם אם אנחנו מתמצאים בו. יועץ פנסיוני מנוסה ומקצועי ידע לנתח נתונים, להשוות לנתוני עבר, לבחון
תוכניות שונות ועוד.

התמצאות בחוק – כאשר מעניקים ייעוץ פנסיוני לא מספיק להתמצא בתוכניות שונות אלא יש להתמצא גם בסעיפי החוק, בתחומים הקשורים ישירות ובתחומים שסובבים את הנושא. למשל, חוזים, פנסיה חובה, מסים ועוד.

חשוב לציין, ישנם יועצים פנסיונים שעובדים מטעם חברות שונות (חברות שמעסיקות גם משווקים פנסיונים). אותם יועצים מטרתם לייעץ למנהלים באיזו תוכנית פנסיה לבחור עבור העובדים שלהם. אומנם הייעוץ ניתן בשקיפות מלאה שהיועץ בא מטעם חברה מסוימת, ולעיתים אותו יועץ מייצג מספר חברות.

דבר זה כמובן יכול לפגוע באובייקטיביות ואף באמינות הייעוץ.

לכן כאשר בוחרים יועץ פנסיוני יש לוודא שאין מאחורי שום גוף, והוא עובד עצמאי. זו אגב אחת הסיבות שהאופציה הטובה לבחירת יועצים פנסיונים היא מתוך הבנק או להבדיל, ממשרדי ייעוץ שונים. קח בוודאות הייעוץ לא יהיה מסווה לשיווק.